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うゆき
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iDeCoとは？特徴やメリット・デメリットについて分かりやすく解説
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- iDeCoってどんな制度？
- デメリットもあるって聞いたことあるな…
iDeCoとは、任意で介入できる私的年金制度のことです。
iDeCoは、老後の資産づくりとして国が推奨している制度でもあります。
ただし、iDeCoについてしっかりと理解していない人も多いと思います。
そこで、今回は「iDeCoの基礎知識からオススメの証券口座」まで分かりやすく解説していきます。
この記事でわかること
- iDeCoとは
- iDeCoのメリット・デメリット
- iDeCoがオススメな人とオススメでない人の特徴
この記事を最後まで読めば、初心者でもiDeCoで投資をスタート出来るようになります。
目次
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iDeCoとは
iDeCoとは「 individual-type Defined Contribution pension plan（個人型確定拠出年金）」の略称で、任意で介入できる私的年金制度です。
日本に住む20歳以上65歳未満なら基本的に誰でも利用することが出来ます。
iDeCoは自分で拠出した掛け金を、自分で運用し、老後に受け取る年金を形成します。
iDeCoの掛け金には上限（拠出限度額）があります。
上限は加入区分によって異なるため、あらかじめ確認しておきましょう。
iDeCoのメリット
iDeCoのメリットがこちらです。
- 掛け金が全額所得控除になる
- 運用益が全額非課税になる
- 受け取り時も控除で税負担が軽くなる
それぞれ順番に見ていきましょう。
①掛け金が全額所得控除になる
iDeCoに拠出した掛け金は全額所得控除になるため、節税になります。
例えば、毎月の掛金が1万円で、所得税10%、住民税10%ならば、年間2万4千円分の税金が軽減されます。
所得控除を受けるには、年末調整か確定申告が必要になります。
②運用益が全額非課税になる
通常、証券口座では、株式から得られる利益には約20%の税金がかかりますが、iDeCoの運用で得た利益には税金がかかりません。
例えば、株式投資で100万円を利益が出たら、約20％税金がかかるため、実質的な利益は約80万円となります。
しかし、iDeCoで100万円の利益が出た場合は、非課税なので、そのまま100万円の利益になります。
非課税運用できる点は、NISAと似ています。
③受け取り時も控除で税負担が軽くなる
iDeCoは受け取り時にも控除の対象となるため、税負担を軽減することが出来ます。
iDeCoの受け取り方は3種類あります。
1.年金（公的年金等控除の活用）
2.一時金（退職所得控除の活用）
3.年金と一時金の併用（公的年金等控除と退職所得控除の活用）
iDeCoを年金として少しづつ受け取る場合は、公的年金等控除が活用できます。
65歳未満は年額60万円まで、65歳以上は年額110万円まで非課税となります。
一時金として一括で受け取る場合は、退職所得控除が活用できます。
退職所得控除とは
・勤続年数が20年以下：勤続年数（iDeCoの場合は加入年数） × 40万円
・勤続年数が21年以上 ： 800万円 ＋ 70万円 × (勤続年数－ 20年)
さらに、そこから1/2を掛けた金額が退職所得となる
また、年金と一時金の併用も可能です。
自分が受け取る予定の公的年金や退職金などを考慮して、最も有利な受け取り方法を選択する必要があります。
なお、iDeCoの出口戦略については、こちらの記事で詳しく解説しています。
あわせて読みたい
iDeCoの出口戦略！お得な受け取り方について分かりやすく解説
iDeCoのデメリット
iDeCoのデメリットがこちらです。
- 原則60歳までお金を引き出せない
- 元本割れのリスクがある
- 手数料がかかる
それぞれ順番に見ていきましょう。
①原則60歳までお金を引き出せない
iDeCoにある資金は原則60歳まで引き出せず、途中解約することも出来ません。
これがiDeCo最大のデメリットとも言われています。
そのため、老後まで使用することのない余剰資金で積み立てを行いましょう。
ちなみに、条件を満たせば60歳前でも「障害給付金」や「死亡一時金」として受け取ることが出来ます。
②元本割れのリスクがある
iDeCoは元本確保型以外の投資信託などで運用する場合、元本割れのリスクがあります。
ただし、優良な投資信託を長期積み立て投資すれば、元本割れのリスクは限りなく小さくなります。
元本確保型商品と元本変動型商品を組み合わせるなどして、個人のリスク許容度の範囲内で運用しましょう。
③手数料がかかる
iDeCoにはいくつかの手数料がかかります。
- 加入・移換時手数料（初回1回のみ）：2829円
- 加入者手数料（掛金納付の都度）：105円
- 給付手数料（その都度）：440円
- 運営管理機関の手数料（加入する運営管理機関による）：0円〜500円程度
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iDeCoがオススメな人とオススメでない人の特徴
上記を踏まえて、iDeCoがオススメな人とオススメでない人の特徴がこちらです。
iDeCoがオススメな人
- 着実に老後の資金作りをしたい人
- 収入が大きく資金にゆとりがある人
iDeCoは節税効果が大きく、老後の資金作りに適した制度です。
そのため、収入が安定していて、資金にゆとりがある人はiDeCoをオススメします。
ただし、マイホーム購入など大きな出費を予定している場合は、バランスを考えて計画的に活用しましょう。
iDeCoがオススメでない人
- 資金拘束が嫌な人
- 老後までの期間が短い人
iDeCoのお金は原則60歳まで引き出せないため、資金拘束が嫌な人はiDeCoをオススメしません。
また、運用期間が長く取れない人は元本割れのリスクが高くなるため、iDeCoを活用するかどうかは考える必要があります。
iDeCoの活用が不安な人は、節税効果があり、いつでもお金を引き出せる「NISA制度」の活用を検討してみましょう。
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iDeCoにオススメの証券会社
iDeCoは、多くの証券会社で行うことが出来ます。
この中でも、オススメの証券会社をいくつか紹介します。
SBI証券
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- iDeCo加入者数No.1
- 運用管理手数料0円
- 業界最多水準の商品ラインナップ
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楽天証券
楽天証券の特徴
- 運営管理手数料0円
- 魅力的な商品ラインナップ
- 資産情報がまとめて管理できる
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マネックス証券
マネックス証券の特徴
- 運用管理手数料0円
- 魅力的な商品ラインナップ
- 充実のサポート体制
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まとめ
iDeCoとは
→「個人型確定拠出年金」のこと
→自分で拠出した掛け金を、自分で運用し、老後に受け取る年金を形成できる
iDeCoのメリット
- 掛け金が全額所得控除になる
- 運用益が全額非課税になる
- 受け取り時も控除で税負担が軽くなる
iDeCoのデメリット
- 原則60歳までお金を引き出せない
- 元本割れのリスクがある
- 手数料がかかる
iDeCoがオススメな人
- 着実に老後の資金作りをしたい人
- 収入が大きく資金にゆとりがある人
iDeCoがオススメでない人
- 資金拘束が嫌な人
- 老後までの期間が短い人
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ABOUT ME
早稲田卒、大企業勤務。
投資歴4年、FP3級。
約1,400万円の金融資産を保有。
サラリーマンでも資産形成出来る方法を発信しています。
